Кредитен калкулатор с погасителен план
Кредитният калкулатор изчислява месечната анюитетна вноска по ипотечен, потребителски или бизнес кредит, общата платена лихва за срока и пълния погасителен план. Планът показва за всяка година каква част от плащанията отива за лихва и каква погасява главница, както и остатъка по кредита. Симулацията на предсрочно погасяване показва колко години и колко лихва спестява всяко допълнително евро към месечната вноска. Изчислението е за фиксирана лихва и равни вноски.
Симулация за предсрочно погасяване
Формула и обяснение
M = P · i · (1 + i)n / ((1 + i)n − 1)
където: P = размер на кредита (главница), i = месечен лихвен процент (годишната лихва ÷ 12), n = брой месечни вноски, M = месечна вноска. Лихвената част от вноска k е Iₖ = Bₖ₋₁ · i, частта за главница е Pₖ = M − Iₖ, а оставащата главница е Bₖ = Bₖ₋₁ − Pₖ. Общо платената лихва за целия срок е M · n − P.
Кредитният калкулатор изчислява месечната вноска по заем с равни (анюитетни) вноски – ипотечен, потребителски или фирмен кредит. Амортизационният график показва за всяка вноска колко отива за лихва и колко за погасяване на главницата: в началото лихвата преобладава, а с времето делът на главницата расте. Симулацията за предсрочно погасяване показва нагледно как допълнителна вноска днес съкращава срока и спестява лихви за години напред.
Забележка: изчислението е при фиксирана лихва и равни вноски. Реалната оферта включва такси и застраховки, отразени в ГПР (годишен процент на разходите).
Методология
Какво изчислява калкулаторът
Калкулаторът работи с най-разпространения в България тип кредит — този с равни (анюитетни) месечни вноски и фиксирана лихва. Той връща три основни числа: месечната вноска, общо платената лихва за целия срок и общо платената сума. Към тях добавя погасителен план по години и симулация на предсрочно погасяване.
Използвайте го, преди да подпишете договор, за да видите каква е реалната цена на кредита в лихва, а не само каква е месечната тежест. Използвайте го и по време на кредита, за да прецените дали да насочите свободни средства към предсрочно погасяване, или към друга употреба.
Формулата и логиката на погасителния план
Месечната вноска се изчислява по анюитетната формула:
M = P · i · (1 + i)^n / ((1 + i)^n − 1)
- P — размерът на кредита (главницата, която реално получавате).
- i — месечният лихвен процент, тоест годишният, разделен на 12.
- n — общият брой месечни вноски: срокът в години по 12.
- M — месечната вноска, еднаква през целия срок.
Погасителният план се получава чрез повторение на три прости стъпки за всяка вноска k:
- Лихвена част: I(k) = B(k−1) · i, тоест лихва върху остатъка от предходния месец.
- Главнична част: P(k) = M − I(k) — това, което остава от вноската след лихвата.
- Нов остатък: B(k) = B(k−1) − P(k).
Тъй като остатъкът намалява всеки месец, лихвената част намалява, а главничната расте — при непроменена обща вноска. Общата лихва за срока е M · n − P.
Пример: ипотечен кредит от 150 000 € за 25 години
Кредит 150 000 €, годишна лихва 3,5%, срок 25 години.
- Месечна лихва: i = 3,5% ÷ 12 = 0,2917% = 0,00291667.
- Брой вноски: n = 25 × 12 = 300.
- (1 + i)^300 ≈ 2,395826.
- M = 150 000 × 0,00291667 × 2,395826 ÷ (2,395826 − 1) = 750,94 € месечно.
Общо платено: 750,94 × 300 = 225 280,61 €. Обща лихва: 75 280,61 € — тоест над половин допълнителна главница само в лихва.
Първата вноска се разпределя така: лихва 150 000 × 0,00291667 = 437,50 €, главница 750,94 − 437,50 = 313,44 €, нов остатък 149 686,56 €. Втората вноска вече има лихва 436,59 € и главница 314,35 €. Разликата между двете вноски е около едно евро — но за 300 месеца тази разлика се натрупва напълно.
| Край на година | Платено до момента | От което главница | От което лихва | Остатък |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 9 011 € | 3 822 € | 5 189 € | 146 178 € |
| 5 | 45 056 € | 20 519 € | 24 537 € | 129 481 € |
| 10 | 90 112 € | 44 957 € | 45 155 € | 105 043 € |
| 15 | 135 168 € | 74 060 € | 61 108 € | 75 940 € |
| 20 | 180 224 € | 108 721 € | 71 503 € | 41 279 € |
| 25 | 225 281 € | 150 000 € | 75 281 € | 0 € |
Таблицата показва ефекта, който изненадва повечето кредитополучатели: след 10 години и над 90 000 € платени вноски остатъкът е паднал само от 150 000 на около 105 000 €. Половината от платеното е отишло за лихва. Обратното също е вярно — към година 20 вече са платени 71 503 € от общо 75 281 € лихва, тоест 95% от лихвената тежест се понася през първите две трети от срока.
Предсрочно погасяване
Ако към всяка вноска добавите 150 €, тоест плащате 900,94 € вместо 750,94 €, кредитът се погасява за около 229 месеца — 19 години и 1 месец вместо 25 години. Спестената лихва е приблизително 19 640 €. Забележете диспропорцията: за 10 години допълнителните вноски възлизат на 18 000 €, а спестяват близо 20 000 € лихва, защото всяко допълнително евро отива директно в главницата и премахва цялата лихва, която тя би генерирала до края на срока.
Точно затова предсрочното погасяване е толкова по-ефективно, колкото по-рано се направи. Същите 150 € месечно, започнати в година 15, спестяват в пъти по-малко.
В България предсрочното погасяване на ипотечен кредит е безплатно след първата година от усвояването. През първата година банката може да начисли такса до 1% от предсрочно погасената сума. При потребителските кредити важат отделни правила и таксата е ограничена в зависимост от оставащия срок. Проверете конкретните условия в договора си, преди да планирате голямо еднократно погасяване.
Практически насоки
Сравнявайте оферти по годишен процент на разходите (ГПР), а не по лихвен процент. ГПР включва таксите за оценка, одобрение и управление, застраховките и всички други задължителни разходи. Две оферти с еднаква лихва от 3,5% могат да имат ГПР 3,7% и 4,3% — разликата за 25 години по кредит от 150 000 € е десетки хиляди евро.
Ако лихвата е променлива и обвързана с референтен лихвен процент, изчислете вноската и при 2 процентни пункта по-висока лихва. При примера по-горе вноска при 5,5% е около 921 € — с 170 € над първоначалната. Ако този сценарий чупи бюджета ви, срокът или сумата са твърде агресивни.
Не забравяйте разходите извън кредита: местен данък и такса битови отпадъци върху имота, застраховка, поддръжка и такси на етажната собственост. Те не влизат в погасителния план, но влизат в месечния бюджет.
Ограничения на изчислението
Калкулаторът приема фиксиран лихвен процент за целия срок и равни месечни вноски без гратисен период. Той не включва такси, комисиони и застраховки, не отчита такси при предсрочно погасяване и не поддържа схеми с намаляващи вноски (равни главници), при които вноската е висока в началото и пада с времето. Погасителният план се показва обобщено по години, а не по отделни месеци. Симулацията на предсрочно погасяване допуска, че допълнителната сума се внася всеки месец без прекъсване и че банката съкращава срока, а не вноската — ако изберете съкращаване на вноската, спестената лихва е значително по-малка.
Често задавани въпроси
Защо в началото почти цялата вноска е лихва?
Лихвата всеки месец се начислява върху текущия остатък по кредита, който в началото е най-голям. При кредит от 150 000 € с 3,5% лихва първата месечна лихва е 437,50 € от вноска 750,94 €. С намаляването на остатъка лихвената част пада, а главничната расте, при непроменена обща вноска. Това е математиката на анюитета, а не такса или скрито условие.
Колко спестява предсрочното погасяване?
Зависи изцяло от това кога го направите. При кредит от 150 000 € за 25 години допълнителни 150 € месечно от самото начало съкращават срока с близо 6 години и спестяват около 19 640 € лихва. Същата сума, започната в средата на срока, спестява в пъти по-малко, защото остатъчната главница вече е генерирала по-голямата част от лихвата.
Има ли такса при предсрочно погасяване в България?
При ипотечните кредити банката може да начисли такса до 1% от погасената сума през първата година от усвояването. След първата година предсрочното погасяване е безплатно. При потребителските кредити таксата е ограничена в зависимост от оставащия срок до падежа. Проверете конкретния текст в договора си, тъй като условията се различават между банките и продуктите.
Каква е разликата между лихвен процент и ГПР?
Лихвеният процент отчита само цената на заетите пари. Годишният процент на разходите включва и всички задължителни такси, комисиони и застраховки, свързани с кредита, изразени като годишен процент. Затова ГПР винаги е по-висок от лихвата и е единственият показател, по който две оферти се сравняват коректно.
Какво се променя, ако лихвата ми е плаваща?
Погасителният план важи само докато лихвата остане непроменена. При промяна на референтния индекс банката преизчислява вноската за оставащия срок. Практичен подход е да проверите вноската и при лихва с 2 процентни пункта по-висока — ако тя не се събира в бюджета ви, обмислете по-малка сума, по-дълъг срок или фиксиран лихвен период.
Нужно ви е повече от калкулатор?
Изграждаме личен план около вашата цел и хоризонт — ясно и без обещания за доходност.
Още калкулатори
Калкулаторите са само ориентировъчни и не представляват финансов, данъчен или правен съвет. Параметрите отразяват законодателството за 2026 г. и трябва да се проверяват ежегодно. За конкретен случай запазете консултация с нашите специалисти.