Калкулатор на погасителна вноска (PMT)
Погасителната вноска е сумата, която плащате през равни интервали, за да погасите изцяло дадена сума за избран срок. Калкулаторът използва стандартната анюитетна формула PMT — същата, която стои зад вноските по потребителски кредити, лизинги и ипотеки. Въведете сумата, годишния лихвен процент, срока и честотата на плащане и веднага виждате вноската, общо платената сума и общата лихва за целия период. Същата формула стои и зад лизинговите вноски, и зад разсрочените плащания.
Формула и обяснение
PMT = PV · r / (1 − (1 + r)−n)
където: PV = настояща стойност (сумата днес), r = лихвен процент за период, n = брой периоди, PMT = редовна вноска.
Формулата PMT изчислява редовната вноска, която изплаща изцяло дадена настояща стойност за n периода при фиксирана лихва. Това е формулата зад вноските по кредити и лизинг, а отговаря и на въпроса какво редовно теглене изчерпва спестена сума за даден период. За пълна разбивка по месеци използвайте кредитния калкулатор.
Методология
Какво изчислява калкулаторът
Калкулаторът PMT отговаря на един конкретен въпрос: каква редовна вноска погасява изцяло дадена сума за избран брой периоди при фиксиран лихвен процент. Това е базовото изчисление зад всяка анюитетна схема — потребителски кредит, лизинг на автомобил, разсрочено плащане на техника, ипотека или разсрочен договор за услуга. Характерното за анюитета е, че вноската е една и съща през целия срок, докато вътрешното ѝ разпределение се променя: в началото по-голямата част от нея е лихва, а към края — главница.
Същата формула работи и в обратната посока. Ако вече имате натрупана сума и питате колко можете да теглите редовно от нея, докато се изчерпи за определен период, отговорът е пак PMT. Това е стандартният начин да се планира изтегляне от инвестиционен портфейл или от спестовна сметка след пенсиониране.
Използвайте калкулатора, когато знаете три от четирите величини — сума, лихва, срок — и търсите четвъртата, вноската. Ако вече държите оферта с посочена вноска, калкулаторът е бърза проверка дали обявеният лихвен процент е съвместим с нея.
Формулата и променливите
PMT = PV · r / (1 − (1 + r)^−n)
- PV — сегашна стойност, тоест сумата днес: размерът на кредита, финансираната част от покупката или наличният капитал, който ще се изразходва.
- r — лихвеният процент за един период, а не годишният. При месечни вноски това е годишният процент, разделен на 12; при тримесечни — на 4.
- n — общият брой периоди: срокът в години, умножен по броя плащания в годината.
- PMT — търсената редовна вноска, еднаква за всички периоди.
Знаменателят (1 − (1 + r)^−n) се нарича анюитетен фактор. Той изразява колко струва днес поток от n еднакви плащания по едно евро. Разделянето на сумата на този фактор просто разпределя сегашната стойност върху всички бъдещи плащания, като отчита, че по-далечните плащания тежат по-малко. Затова с удължаване на срока вноската пада, но общо платената лихва расте — плащате по-малко наведнъж, но за повече време.
Важно е и допускането за момента на плащане. Формулата, която използваме, приема плащания в края на всеки период (обикновен анюитет). Ако плащате в началото на периода, вноската е малко по-ниска.
Пример: кредит от 30 000 € за 5 години
Да приемем сума 30 000 €, годишна лихва 7,5% и срок 5 години с месечни вноски.
- Лихва за период: r = 7,5% ÷ 12 = 0,625% = 0,00625.
- Брой периоди: n = 5 × 12 = 60.
- Изчисляваме (1 + r)^n = 1,00625^60 ≈ 1,453294, откъдето (1 + r)^−n ≈ 0,688094.
- Анюитетен фактор: 1 − 0,688094 = 0,311906.
- Числител: 30 000 × 0,00625 = 187,50 €.
- Вноска: PMT = 187,50 ÷ 0,311906 = 601,14 € месечно.
Общо платено за срока: 601,14 × 60 = 36 068,31 €. Общата лихва е 36 068,31 − 30 000 = 6 068,31 €, тоест около 20% над заетата сума.
Ако задържим сумата, лихвата и срока и променим само честотата на плащане, се вижда защо по-честите вноски са по-евтини — главницата намалява по-рано и върху нея се начислява по-малко лихва:
| Честота | Вноска | Брой вноски | Общо платено | Обща лихва |
|---|---|---|---|---|
| Месечно | 601,14 € | 60 | 36 068,31 € | 6 068,31 € |
| Тримесечно | 1 812,64 € | 20 | 36 252,89 € | 6 252,89 € |
| Годишно | 7 414,94 € | 5 | 37 074,71 € | 7 074,71 € |
Как да четете резултата
Вноската, която връща калкулаторът, отразява само главница и лихва. Реалната месечна тежест по кредит в България почти винаги е по-висока, защото към нея се добавят такси за управление, застраховка живот или имущество, а понякога и такса за поддържане на разплащателна сметка. Тези разходи се отразяват в годишния процент на разходите (ГПР), който по закон трябва да е обявен в договора. Сравнявайте оферти по ГПР, а не по номиналния лихвен процент — две оферти с еднаква лихва могат да имат осезаемо различен ГПР.
При лизинг обърнете внимание на остатъчната стойност. Ако договорът предвижда балонно плащане накрая, финансираната сума не се погасява изцяло през периода и вноската, изчислена с чист PMT, ще бъде по-висока от реалната. В такъв случай ползвайте PMT само за частта, която действително се амортизира.
Ако лихвата по договора е променлива и е обвързана с референтен индекс, вноската от калкулатора е валидна само докато индексът остане непроменен. Полезен подход е да изчислите вноската и при 1–2 процентни пункта по-висока лихва, за да видите какъв буфер ви е нужен в бюджета.
Ограничения на изчислението
Калкулаторът приема фиксиран лихвен процент за целия срок, еднакви вноски и плащане в края на всеки период. Той не включва такси, застраховки и комисиони, не отчита гратисен период по главницата, не поддържа остатъчна или балонна стойност и не изчислява ефекта от предсрочно погасяване. Резултатът е закръглен до втория знак, така че последната реална вноска по договор може да се различава с няколко цента.
Ако ви трябва разбивка на всяка отделна вноска — колко от нея е лихва и колко главница — както и симулация на предсрочно погасяване, използвайте кредитния калкулатор с погасителен план.
Често задавани въпроси
Каква е разликата между PMT и кредитния калкулатор?
PMT дава само редовната вноска, общо платената сума и общата лихва, при това за всяка честота на плащане — месечна, тримесечна или годишна. Кредитният калкулатор е специализиран за месечни кредити и добавя пълен погасителен план по години, разбивка на лихва и главница за всяка вноска и симулация на предсрочно погасяване. За бърза оценка ползвайте PMT, за анализ на конкретна оферта — кредитния калкулатор.
Защо вноската по офертата на банката е по-висока от изчислената?
Формулата PMT отчита само главница и лихва. Реалната вноска обикновено включва и такса за управление, застраховка живот или имущество, а понякога и такса за обслужване на сметка. Тези допълнителни разходи се отразяват в годишния процент на разходите. Ако въведете ГПР вместо номиналния лихвен процент, ще получите резултат, много по-близък до реалната месечна тежест.
Как срокът влияе върху вноската и върху общата лихва?
Удължаването на срока намалява вноската, защото същата сума се разпределя върху повече плащания. Общата лихва обаче расте, защото главницата остава непогасена по-дълго. Съкращаването на срока действа в обратна посока. Затова изборът на срок е компромис между месечния паричен поток, който можете да носите, и общата цена на кредита за целия период.
Може ли PMT да се използва за планиране на изтегляния от спестявания?
Да. Ако въведете натрупаната сума като сегашна стойност, очакваната доходност като лихвен процент и броя години, през които искате да теглите, резултатът показва каква редовна сума изчерпва капитала точно за този период. Имайте предвид, че при инвестиции доходността не е фиксирана и реалните резултати варират, затова заложете консервативна доходност.
Какво означава плащане в края на периода?
Калкулаторът приема, че всяка вноска се дължи в края на съответния период — стандартът при банкови кредити и повечето лизинги. При схеми с плащане в началото на периода (авансов анюитет) вноската е малко по-ниска, защото всяка сума се внася с един период по-рано. Разликата е приблизително равна на лихвата за един период.
Нужно ви е повече от калкулатор?
Изграждаме личен план около вашата цел и хоризонт — ясно и без обещания за доходност.
Още калкулатори
Калкулаторите са само ориентировъчни и не представляват финансов, данъчен или правен съвет. Параметрите отразяват законодателството за 2026 г. и трябва да се проверяват ежегодно. За конкретен случай запазете консултация с нашите специалисти.